Czym są rata odsetkowa i rata kapitałowa?

Home/Kredyty hipoteczne, Poradniki kredytowe/Czym są rata odsetkowa i rata kapitałowa?

Czym są rata odsetkowa i rata kapitałowa?

Biorąc kredyt hipoteczny powinniśmy poznać wszystkie związane z nim niuanse. Jednym z parametrów, na które zwracamy uwagę jest wysokość miesięcznych rat. Warto dokładnie przyjrzeć się ich częściom składowym i ich wzajemnej relacji. Zacznijmy do tego, że spłacając kredyt mamy w zasadzie do spłaty kwotę, którą pożyczyliśmy, oraz odsetki liczone na jej podstawie. Uregulowanie zobowiązania to uiszczenie sumy obu tych wartości – z tym, że odsetki są zmienne w czasie.

Rata kapitałowa kredytu

Jest to spłata części pożyczonej kwoty. Patrząc na to od strony klienta – jest to suma, na podstawie której naliczane są odsetki. Im więcej spłacimy kapitału, który pożyczy nam bank, tym mniejsze będą dalsze koszty kredytu

Rata odsetkowa kredytu

To regulowanie kosztów, jakie bank poniósł w związku z udzieleniem nam kredytu. Naliczane one są na podstawie kwoty, którą pożyczyliśmy. Każda spłata raty kapitałowej powinna zmniejszać odpowiednio ratę odsetkową, jednak nie zawsze ma to miejsce, ponieważ kredyty hipoteczne są udzielane w oparciu o zmienne oprocentowanie WIBOR. Ważne jest jednak, aby podczas płatności nie oddzielać od siebie rat kapitałowych i odsetkowych, ponieważ ewentualne odsetki karne naliczane są od sumy tych dwóch wartości. Przypominamy o tym ku przestrodze, bo kreatywność w podejściu do spłacania zobowiązań nie ma granic…

Przejdźmy teraz do omówienia, w jaki sposób może być kształtowana wysokość spłat kredytu hipotecznego.

Rata stała kredytu

Pierwszy wariant zakłada, że co miesiąc przez cały okres trwania umowy, uiszczamy tę samą kwotę. Z zastrzeżeniem oczywiście, że nie zmieni się oprocentowanie WIBOR – w taki przypadku bank przelicza koszty kredytu i ustala nową wysokość raty. Co ważne, stosunek raty kapitałowej do odsetkowej nie jest tutaj równy i zmienia się w czasie. Ogólnie rzecz biorąc wartość raty odsetkowej maje w czasie, a raty kapitałowej rośnie. To znaczy po prostu tyle, że najpierw pokrywamy koszty banku, a w drugiej kolejności spłacamy pożyczoną kwotę.

Rata malejąca kredytu

W przypadku osób o większej zdolności kredytowej jest możliwość ustalenia stałej raty kapitałowej. Oznacza to, że przez cały czas trwania umowy z bankiem kredytobiorca będzie spłacał równą część pożyczonej kwoty oraz zmienne w czasie raty odsetkowe. Choć całość zobowiązania uregulujemy w tym samym czasie, co w przypadku rat stałych, znacznie szybciej maleć będzie podstawowa kwota zobowiązania. Dlatego właśnie to rozwiązanie nazywane jest oszczędniejszym. W razie zmiany WIBORu, bank będzie naliczał na nowo oprocentowanie od mniejszej kwoty niż w przypadku spłaty w ratach stałych.

2016-12-13T15:24:41+00:00 6 listopada 2016|