Co to jest RRSO? Jak wpływa na koszt kredytu?

Porównując oferty kredytowe, bardzo często zwracamy uwagę na oprocentowanie kredytu. Lepszą opcją jest jednak kierowanie się RRSO przy wyborze kredytu. Co to jest RRSO? Co ono uwzględnia? Jak wpływa na koszt kredytu? Jak z niego korzystać, by nie popełnić błędu? Tego dowiesz się z poniższego artykułu.

RRSO – co to jest? 

Zacznijmy od wyjaśnienia skrótu RRSO. Jest to nic innego jak Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W ustawie o kredycie konsumenckim rzeczywista roczna stopa procentowa została zdefiniowana jako “całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. Wyjaśniając w najprostszy sposób, są to zatem faktyczne koszty kredytu, czyli całkowity jego koszt ponoszony przez kredytobiorcę. 

RRSO to uniwersalny wskaźnik, dzięki któremu w prosty i szybki sposób możemy porównać oferty kredytowe wszystkich banków, SKOKów i instytucji pożyczkowych. W umowach kredytowych oraz reklamach kredytów konsumenckich prezentacja rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest obowiązkowa. Oznacza to, że prezentowane dane muszą zawierać zarówno oprocentowanie kredytu, całkowitą jego kwotę, jak i rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

RRSO – co uwzględnia?

RRSO uwzględnia przede wszystkim oprocentowanie kredytu, czyli oprocentowanie nominalne podawane w skali rocznej. Oprócz oprocentowania kredytu zawiera ona również dodatkowe koszty kredytu, do których możemy zaliczyć:

  • prowizje za udzielenie kredytu,
  • ubezpieczenie kredytu,
  • opłatę przygotowawczą,
  • opłatę za rozpatrzenie wniosku,
  • opłaty za dodatkowe usługi, 
  • wycenę nieruchomości – przy kredycie hipotecznym.

Oprócz wyżej wymienionych kosztów uwzględnia ona także wartość pieniądza w czasie. Co nie uwzględnia RRSO? Stopa ta nie uwzględnia tych wszystkich kosztów, których z góry nie da się oszacować. Do nich zaliczamy między innymi koszty monitów, czyli przypomnień o regulacji należności w przypadku opóźnień w spłacie rat przez kredytobiorcę oraz opłat za dodatkowe produkty (karty kredytowe) lub obsługę konta.

Jeżeli RRSO jest znacznie wyższe od nominalnego oprocentowania, oznacza to, że dodatkowe opłaty kredytu są wysokie. Nie należy zatem wybierać oferty ze względu na niskie oprocentowanie, które tak naprawdę bardzo mało nam mówi o całkowitym koszcie kredytu. 

RRSO – jak wpływa na koszt kredytu?

Ogólnie rzecz biorąc, niższy wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania powinien oznaczać niższą całkowitą kwotę kredytu do spłaty. Jednak w praktyce nie zawsze tak jest! Zasada: niże RRSO to tańszy kredyt obowiązuje wyłącznie, wtedy gdy porównujemy zobowiązania zaciągnięte w takim samym systemie spłaty!

Okres spłaty

Istotny wpływ na RRSO, ma wybrany przez nas harmonogram spłaty kredytu. Trzeba wiedzieć, że im krótszy okres spłaty zobowiązania, tym wyższa jego rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Krótszy okres spłaty to jednak niższe koszty. Najlepiej jest to widoczne przy kredytach hipotecznych, udzielanych na 15 lat, 20 lat czy 30 lat. RRSO dla kredytu na 20 lat będzie wyższe niż dla kredytu na 30 lat, mimo to, w drugim przypadku zapłacimy więcej. Krótko mówiąc, dłuższy okres kredytu to niższy wskaźnik RRSO, jednak wyższy całkowity koszt kredytu.

Rodzaj rat

Końcowy koszt kredytu zależy również od rat – od tego czy są malejące czy równe. RRSO jest niższe w przypadku rat równych, jednak należy zauważyć, że przy tych ratach kredyt jest droższy, gdyż część kapitałową spłacamy wolniej. Wynika to z tego, że na początku mamy większą część kapitału pozostałego do spłaty, od którego bank nalicza nam odsetki. Wybierając raty malejące, przez cały okres spłacamy taką samą część kapitału, dzięki czemu pozostaje nam mniejsza część kapitału do naliczenia odsetek.
Wynika z tego, że niskie RRSO nie zawsze oznacza tani kredyt. Pamiętamy, że raty równe to niższe RRSO, lecz droższy kredyt. Natomiast w przypadku rat malejących mamy wyższe RRSO, ale tańszy kredyt.

Podsumowując, RRSO jest dobrą informacją o kosztach kredytu, lecz należy ją uzupełnić o wybrany przez nas harmonogram spłaty kredytu. Patrząc tylko na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, może okazać się, że wybierzemy kredyt z niższą stopą, a w rzeczywistości będzie on droższy. Dlatego pamiętaj, aby porównywać kredyty na ten sam okres oraz z takim samym rodzajem rat. Warto też sprawdzić, czy bank do RRSO wlicza prowizję i ubezpieczenie (wszystkie te informacje powinny znajdować się w formularzu informacyjnym). 

Ważne jest również to, aby nie sugerować się oprocentowaniem nominalnym kredytu, gdyż z kredytem często wiążą się liczne oraz wysokie dodatkowe koszty. Warto także sprawdzić całkowity koszt kredytu do spłaty, dzięki niemu będziemy wiedzieć, ile w sumie należy oddać kredytodawcy. 


Dodaj komentarz

Twój adres email nie będzie widoczny.

*